存款利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響：

1.收窄息差、壓縮利潤(rùn)

存款利率市場(chǎng)化給銀行業(yè)帶來(lái)的最大挑戰(zhàn)無(wú)疑就是存款利率的上升，導(dǎo)致銀行息差收窄，進(jìn)而壓縮銀行利潤(rùn)空間。存款利率市場(chǎng)化后，各家銀行為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)存款,穩(wěn)定資金來(lái)源，勢(shì)必會(huì)競(jìng)相提高存款利率；同時(shí)，為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導(dǎo)致銀行利差縮小，利潤(rùn)降低。這在國(guó)外存款利率市場(chǎng)化過(guò)程中也得到了驗(yàn)證。上世紀(jì)70年代，美國(guó)在放開(kāi)存款利率管制過(guò)程中，就曾出現(xiàn)過(guò)幾千家銀行因利潤(rùn)縮水而倒閉的現(xiàn)象。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的定量測(cè)算也表明，如果今后十年內(nèi)放開(kāi)存款利率，實(shí)現(xiàn)完全利率市場(chǎng)化，銀行息差收入可能下降60－80個(gè)基點(diǎn)，銀行利潤(rùn)將降低一半。這對(duì)于習(xí)慣靠息差生存的我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，是巨大的挑戰(zhàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)加劇，風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大

首先，利率風(fēng)險(xiǎn)加大。存款利率市場(chǎng)化給利率帶來(lái)了更大的不確定性，對(duì)利率的預(yù)測(cè)也更加容易出現(xiàn)偏差，這自然會(huì)加大銀行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。而另一方面，相對(duì)于發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家銀行而言，我國(guó)銀行業(yè)無(wú)論是在利率風(fēng)險(xiǎn)管理的組織上、還是在利率風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段上，都比較落后，利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具較少，創(chuàng)新不足，管理人才也相對(duì)匱乏。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。存款利率市場(chǎng)化后，銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計(jì)息方式將更加多樣化，對(duì)員工的利率定價(jià)和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行自身道德風(fēng)險(xiǎn)增加。存款利率市場(chǎng)化會(huì)提高存款利率，導(dǎo)致銀行資金來(lái)源成本增加。資金來(lái)源和資金運(yùn)用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)，會(huì)誘使銀行在高息攬儲(chǔ)后，冒險(xiǎn)去從事一些高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)的***項(xiàng)目，從而擴(kuò)大了違約風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)，減弱銀行在資金運(yùn)用中的沖動(dòng)性，保護(hù)存款客戶利益，這為存款利率市場(chǎng)化后銀行業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

3.加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，加快銀行業(yè)分化

存款利率市場(chǎng)化后，各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，提高市場(chǎng)占有率，會(huì)競(jìng)相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會(huì)增加***產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，提高收益率，通過(guò)高利率的***產(chǎn)品變相加大對(duì)存款的爭(zhēng)奪，而這最終結(jié)果則是帶來(lái)了銀行利潤(rùn)的進(jìn)一步縮小。利潤(rùn)的縮小直接***各家銀行去嘗試更激進(jìn)、更冒險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)方式和手段，尤其是一些長(zhǎng)期處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的中小銀行，為了生存，甚至?xí)粨袷侄?。這樣一來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致利潤(rùn)縮小，利潤(rùn)縮小反過(guò)來(lái)又***競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán)，如不進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管和疏導(dǎo)，極易爆發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。

4.銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，員工整體素質(zhì)亟待提高

首先，存款利率市場(chǎng)化以后，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)將更加多元化，主動(dòng)負(fù)債在銀行資產(chǎn)負(fù)債中的比重將逐步提高，資產(chǎn)負(fù)債組合管理難度加大。其次，存款利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價(jià)管理將更加復(fù)雜。這會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價(jià)值相對(duì)于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對(duì)稱(chēng)變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行經(jīng)營(yíng)管理的難度。再次，存款利率市場(chǎng)化將催生大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具出現(xiàn)，這需要銀行更新觀念，創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)和方法，提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，從而適應(yīng)存款利率市場(chǎng)化后新形勢(shì)的需要。存款利率市場(chǎng)化后，資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，對(duì)銀行員工的要求也相應(yīng)提高。目前，我國(guó)銀行專(zhuān)業(yè)人才普遍缺乏，一些銀行特別是國(guó)有控股銀行，隊(duì)伍整體老化，觀念陳舊，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)新事物接受能力較弱。要想盡快適應(yīng)存款利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的新局面，必須多方面大力提高我國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，否則，存款利率市場(chǎng)化改革的預(yù)期目標(biāo)將很難實(shí)現(xiàn)。