外界期盼已久的大額存單終于在一紙文件上塵埃落定了。今后，市民在銀行進(jìn)行大額存款，將有望享有更高的利息。不少人也會(huì)有這樣的疑問(wèn)：大額存單有風(fēng)險(xiǎn)嗎？下面小編就從大額存單的弊端入手開(kāi)始分析。

大額存單有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

大額存單的預(yù)期年化預(yù)期收益率與保本型銀行***產(chǎn)品的預(yù)期年化預(yù)期收益率差距較小，且大額存單基本屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期年化預(yù)期收益產(chǎn)品，因此，保守型***者可選擇大額存單作為***工具。

從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，大額存單基本上可以屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期年化預(yù)期收益產(chǎn)品。而銀行***產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)分為五個(gè)等級(jí)，一級(jí)（低）、二級(jí)（中低）、三級(jí)（中）、四級(jí)（中高）、五級(jí)（高）。一級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)型是指該類(lèi)產(chǎn)品歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率不能實(shí)現(xiàn)的概率極低，類(lèi)似于大額存單的風(fēng)險(xiǎn)性。隨著預(yù)期年化利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，大額存單的門(mén)檻不斷下調(diào)，大額存單將會(huì)占據(jù)低風(fēng)險(xiǎn)銀行***產(chǎn)品的絕對(duì)市場(chǎng)份額。

關(guān)于大額存單的幾大問(wèn)題

1、如何定價(jià)？

大額存單發(fā)行預(yù)期年化利率以市場(chǎng)化方式確定。

固定預(yù)期年化利率存單采用票面歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)預(yù)期年化利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借預(yù)期年化利率（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Shibor）為浮動(dòng)預(yù)期年化利率基準(zhǔn)計(jì)息。

大額存單預(yù)期年化利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化方式確定，是我國(guó)存款預(yù)期年化利率市場(chǎng)化改革的重要舉措，將為全面放開(kāi)存款預(yù)期年化利率上限奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。Shibor作為貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)預(yù)期年化利率，具有基準(zhǔn)性高、公信力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，以Shibor作為大額存單的計(jì)息基準(zhǔn)，符合國(guó)際慣例。

2、大額存單的積極意義？

①有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，健全市場(chǎng)化預(yù)期年化利率形成機(jī)制。

②有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款預(yù)期年化利率市場(chǎng)化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

③同時(shí)，通過(guò)規(guī)范化、市場(chǎng)化的大額存單逐步替代***等高預(yù)期年化利率負(fù)債產(chǎn)品，對(duì)于促進(jìn)降低社會(huì)融資成本也具有積極意義。

3、哪些機(jī)構(gòu)可以發(fā)行？

大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)等。

大額存單初期，將首先在自律機(jī)制核心成員范圍內(nèi)試點(diǎn)發(fā)行。此后，人民銀行將結(jié)合預(yù)期年化利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程、以及大額存單市場(chǎng)發(fā)展情況，有序擴(kuò)大發(fā)行人范圍。

4、哪些***人可以認(rèn)購(gòu)？

大額存單的***人包括個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)***人。

鑒于保險(xiǎn)公司、社保基金在商業(yè)銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準(zhǔn)備金，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)也可以***大額存單。

考慮到不同***群體***能力的差異，存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)***人有所區(qū)別，個(gè)人***人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)***人則不低于1000萬(wàn)元。未來(lái)，人民銀行可對(duì)大額存單起點(diǎn)金額適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

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