財產保險合同本質上是一種補償性合同,損失補償原則是保險人理賠時應遵循的基本原則。
(一)損失補償原則的基本含義
損失補償原則可以這樣表述：在財產保險合同中,當被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內的損失時,保險人要對被保險人的經濟損失給予補償,且補償的數額以恰好彌補被保險人因保險事故而造成的經濟損失為限,被保險人不能獲得額外利益。
(二)如何理解損失補償原則
理解這個原則應注意兩點：
(1)只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益,才能獲得補償,這是損失補償原則的前提。按照保險利益原則,投保人與保險人簽訂保險合同時,對保險標的具有保險利益是保險合同生效的前提條件。但對財產保險合同而言,不僅要求投保時投保人對保險標的具有保險利益,而且保險事故發(fā)生時,被保險人必須對保險標的具有保險利益,才能獲得保險賠償。因為投保人向保險人投保的目的是轉移財產未來的風險,以確保其不因保險事故發(fā)生而喪失對保險標的具有的經濟利益。當保險事故發(fā)生時,被保險人如果對保險標的無保險利益,對他來講就無經濟損失,也就不能從保險人哪里獲得經濟補償。因此,損失補償原則是以保險利益原則為依據的,保險人是否對被保險人進行補償,是以保險事故發(fā)生時被保險人是否對保險標的具有保險利益為前提條件。
(2)保險人補償的數額以恰好彌補被保險人因保險事故造成的經濟損失為限。這包括兩層含義：①是被保險人以其財產足額投保的話,其因保險事故造成的經濟損失,有權按照保險合同規(guī)定獲得充分的補償；②是保險人對被保險人的補償數額,僅以被保險人因保險事故造成的實際損失為限。通過補償使被保險人能夠保全其應得的經濟利益或使受損標的迅速恢復到損失前的狀態(tài),但是任何超過保險標的實際損失的補償,都會導致被保險人獲得額外利益,就違背了損失補償原則。